모르면 못 받는 심뇌혈관 보험금

심뇌혈관 보험

갑자기 찾아와 심할 경우 몇 시간 안에 사망에 이르는 심혈관, 뇌혈관질환. 특히 기온이 급격하게 떨어지는 이맘때 더욱 조심해야 하는데요.

 

[홍신우 손해사정사 : 지난 10년간 심혈관, 뇌혈관 질환으로 인한 사망자는 겨울에 가장 많이 발생하였는데요. 치료비, 수술비를 제외하고 목돈으로 보험금을 받아 경제적으로 큰 도움을 받을 수 있는 심·뇌혈관 보험에 대해 알아보도록 하겠습니다.]

 

2020년 한국인 사망 원인 2위와 4위를 차지한 심뇌혈관질환은 환자 역시 꾸준히 늘고 있어 보험이 꼭 필요합니다.

[홍신우 손해사정사 : 심·뇌혈관 보험이란 심장 질환과 뇌 질환을 보장해주는 보험으로 통칭적으로 심·뇌혈관 보험이라 부르고 있습니다.]

 

심혈관 보험은 급성심근경색을 포함한 심혈관 질환 6개를, 뇌혈관 보험은 뇌출혈을 포함한 뇌혈관 질환 10개를 보장하는데요. 월 1만 원 미만의 보험료로 심뇌혈관 질환을 모두 보장받을 수 있는 보험입니다.

 

[홍신우 손해사정사 : 이 심·뇌혈관 보험은 단일 보험으로도 존재하지만 생명 보험이나 손해 보험 등에 특약으로 넣어 가입하는 사람이 대부분입니다. 여기서 주의해야 할점. 심·뇌혈관 보험을 가지고 있는 사람 중 76%가 병에 걸려도 보장받을 수 없습니다.]

 

사례1

여기 심혈관 보험에 큰 관심이 생긴 남성이 있습니다. 뉴스를 보다가 심장병과 뇌졸중 환자들의 연령층이 점차 낮아지고 있다는 보도를 보게되었는데요. 뉴스를 보자마자 수화기를 들어 바로 심혈관 보험 가입에 나선 이 남자.

 

[어, 심혈관 보험에 가입하려고요. 나와 내 가족들을 위해서요]

 

[고객님, 한 달에 보험료 1만 원만 내면 심뇌혈관 둘 다 보장되는 보험을 추천합니다.]

 

보험설계사가 강력하게 추천한 보험에 가입한 김 씨는 평소와 다름없는 하루를 보내고 있었습니다. 그런데 갑작스럽게 시작한 가슴 통증. 결국 그대로 실신해 병원에 실려가고 말았는데요.

 

[심장 혈관이 좁아지는 협심증이네요. 앞으로 약 먹으며 꾸준히 관리하셔야 합니다.]

 

[여보, 이런 일을 대비해 보험이라도 들어뒀어야 하는 건데 미안해요.]

 

[아니야. 내가 당신 몰래 심혈관 보험에 가입해 두었으니 걱정 말아요.]

 

그렇게 보험금을 받기 위해서 보험회사를 찾아간 아내.

 

[남편이 협심증 진단을 받았어요. 보험금 지급 부탁드립니다.]

 

[아, 고객님, 고객님이 가입한 이 보험은 협심증 보장이 안 되는 보험입니다.]

 

[네? 심혈관 질환에 걸렸는데 심혈관 질환을 보장이 안 된다니요? 이게 무슨 일이죠?]

 

 

보험 회사에서는 급성심근경색이냐, 허혈성 심장질환이냐 이 두 가지로 보험금 지급 기준이 나뉘는데요. 허혈성 심장질환은 심장 혈관이 좁아지거나 막히는 병인데요. 심근경색, 협심증 등이 이 병에 해당합니다. 이 사례는 가입한 보험이 급성심근경색만을 보장하는 보험입니다. 협심증은 허혈성 심장질환에 포함돼 보장해주지 않습니다

 

약관을 확인해 보니 급성심근경색증을 보장한다고 쓰여 있는데요.

 

급성심근경색증에 해당하는 질병코드는 3개뿐입니다. 보장하는 병이 적은 거죠. 이런 특별 약관에 가입한 사람들이 무려 76%입니다.

 

심혈관 보험 가입자 중 76%는 보장 범위가 작은 급성심근경색증 보장보험에 가입되어 있는 현실.

 

하지만 건강보험심사평가원에서 분석한 자료를 보면 심혈관 질환 환자 중 90% 이상이 허혈성 심장질환 환자였습니다. 급성심근경색 환자는 9.6%에 불과했는데요.

 

[홍신우 손해사정사 : 보험 회사들은 적은 보험금만 지급하기 위해 (2017년까지는) 급성심근경색증만 보장하는 보험만 판매하였습니다. 보험금 지급액을 줄이기 위해 걸리는 사람이 적은 급성심근경색증만 보험금을 지급한 것입니다.]

 

복잡하고 어려운 심혈관 보험. 어떤 질병까지 보장해야 좋은 보험일까요?

 

[홍신우 손해사정사 : 허혈성 심장질환을 보장하는 보험에 가입해야 하는데요. 허혈성 심장질환 보장 보험은 협심증처럼
상대적으로 경증일 때부터 보험금을 지급합니다]

 

특히 2017년 이전 대부분의 심혈관 보험들은 발병률이 낮은 급성심근경색만 보장했으니 허혈성 심장질환 특약을 추가하셔야 합니다.

 

그리고 '특정'이라 이름 붙은 보험은 허혈성 심장질환을 보장하는 보험보다 보장 범위가 더 좁으니 가입하지 않는 것이 더 좋습니다.

 

사례2

밤늦게까지 식당을 운영하는 김 사장. 건강이 걱정돼 10년 전부터 뇌혈관 질환 보험에 가입해 두었는데요. 영하 15도, 칼바람이 불던 퇴근길. 발걸음을 재촉하던 김 사장은 갑자기 극심한 어지럼증을 느꼈는데요. 그렇게 정신을 잃고 쓰러져 응급실로 실려간 김 사장.

 

[뇌졸중입니다. 이만하길 천만다행이네요. 다만 왼쪽 몸이 마비돼 당분간은 재활에 전념하셔야 합니다.]

 

[후~ 한동안은 장사도 못 할 텐데 보험 있어서 다행이다.]

 

[사랑합니다, 고객님.]

 

[제가 뇌졸중 진단을 받아서요. 보험금 수령에 필요한 서류 제출합니다.]

 

[고객님, 확인해 보니 뇌졸중은 보험금 지급이 어렵습니다.]

 

내가 가입한 보험에 보험금을 안 준다니 무슨 문제가 있는 걸까요?

 

[홍신우 손해사정사 : 보험 약관을 확인해 보니 뇌출혈만 보장하는 보험이었던 것입니다. 그래서 이 사례는 뇌혈관 질환이었지만 보장받을 수 없었습니다.]

 

역시 약관을 확인해 보니 뇌출혈을 보장한다고 쓰여 있습니다. 뇌출혈에 해당하는 질병코드는 3개인데요.

 

[홍신우 손해사정사 : 뇌혈관 질환 보험의 경우 크게 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관 질환 보장으로 나누어져 있습니다. 하지만 2018년 건강보험심사평가원의 통계에 따르면 뇌출혈 환자는 9.7%에 불과합니다.]  

 

뇌졸중에는 뇌출혈과 뇌경색이 포함됩니다. 뇌경색이 발생하는 비율은 뇌출혈보다 훨씬 더 높은데요.

 

하지만 발병률이 낮은 뇌출혈 보장보험 가입자가 뇌혈관 질환 보험 가입자 중 77.2%를 차지하며 가장 많았습니다.

 

그렇다면 내가 가입한 보험이 어디까지 보장하는지 어떻게 확인할까요? 질병 코드를 확인하시면 됩니다. 뇌출혈 보장보험은 질병코드 3개만 보장하는 반면 뇌혈관 보장 보험은 질병코드 10개를 보장합니다.

많은 사람들이 가입한 이 보험은 I60부터 I62까지 보장 범위가 굉장히 적은 겁니다. I60부터 I69까지 뇌혈관 질환은 모두 보장받을 수 있는 보험에 가입하셔야 합니다. 지금 당장 약관을 확인해 보시기를 바랍니다.

 

심뇌혈관 보험에서 보험금을 받았다면 이 보험은 해약하는 걸까요? 

 

[홍신우 손해사정사 : 한 차례 보험금을 받으셨더라도 보험을 유지하셔야 합니다. 더이상 보험료를 납부하지 않아도 다른 특약 등은 보장받을 수 있습니다. 보험마다 달라질 수 있으니 확인하셔야 합니다.]